Assicurazioni auto: tutte le garanzie aggiuntive, dagli eventi atmosferici al furto incendio

La Responsabilità civile (Rc) è la sola assicurazione obbligatoria per legge per un’auto: copre i danni causati in modo involontario agli altri. Si possono aggiungere svariate garanzie, che tutelino, per esempio, dal danneggiamento o furto del la vettura, o offrano l’assistenza stradale o sanitaria. Queste ulteriori voci fanno lievitare il conto, ma ci sono coperture che costano poco e dunque può valere la pena attivare. È il caso di quelle per l’invio del carro attrezzi se si rimane in panne o che rimborsano le spese mediche legate a un incidente. Vediamo quali sono e cosa offrono le principali coperture aggiuntive offerte dalle assicurazioni.

ASSISTENZA STRADALE

Include l’uscita di un carro attrezzi, 24 ore su 24, nel caso che l’auto non possa più  muoversi da sola per un guasto, un incidente, la mancanza di carburante o la foratura di un pneumatico. Fra le clausole, può esserci un limite di interventi nel periodo coperto dalla polizza (in genere un paio) e sulla distanza massima dove traspor tare l’auto. Molte assicurazioni propongono assistenze estese: possono aggiungere il rientro al proprio domicilio e l’auto sostitutiva.

CLASSE PROTETTA

La Rc si basa sul sistema bonus malus. Si è inseriti in una  graduatoria di classi di merito, da 1 a 18: chi non ha fatto  incidenti per sua colpa, al successivo rinnovo scende a un  livello più basso, pagando meno, e viceversa. Attivando  questa copertura, si evita l’aumento se si causa un sinistro (ma la classe di merito cambia comunque). Fra le possibili clausole per poterla attivare, il non aver causato sinistri negli ultimi tre anni o l’essere almeno in 12a classe.

FURTO E INCENDIO

In caso di furto del veicolo, questa assicurazione rimborsa l’importo pattuito. Se il furto si limita a parti dell’auto (come i fari) o il tentativo di rapina ha generato un danno (come la rottura di una serratura), viene rimborsata la riparazione. Sono coperti anche i danneggiamenti da incendi, come quelli causati dall’impianto di alimentazione dell’auto. L’importo assicurabile non può superare il valore della vettura (che cala con la sua età).

INFORTUNI CONDUCENTE

Assicura chi guida dagli infortuni che lo riguardano, causati da incidenti con colpa e, ma non sempre, senza colpa. In genere il contributo è per le spese mediche e risarcisce anche in caso di invalidità o morte. La polizza è fiscalmente detraibile. Valutate il massimale della copertura e l’eventuale franchigia (una parte di spesa che non viene ripagata): spesso le compagnie offrono più tipi di polizza e a variare sono proprio questi parametri.

MINI KASKO

Costa anche quattro volte meno di una Kasko vera e propria, ma offre anche una minore copertura. In genere risarcisce la riparazione dell’auto a seguito di collisioni con un altro veicolo causate dall’intestatario della polizza e, a volte, per quelle in cui è vittima. Attenzione, però, alle limitazioni, ai massimali di spesa e alla percentuale del le franchigie di queste polizze: leggete attentamente la proposta di contratto.

POLIZZA CRISTALLI

Prevede un risarcimento per la riparazione o la sostituzione di parabrezza, lunotto o vetri laterali dell’auto (non i fari, i fanali e i retrovisori) per danni dovuti a cause accidentali o per colpa di terzi. Un esempio è il parabrezza danneggiato dal sassolino proiettato dai veicoli che precedono. Spesso presenti il massimale di spesa (limita anche il numero di riparazioni coperte) e la franchigia: quest’ultima può azzerarsi rivolgendosi a centri di assistenza convenzionati con l’assicurazione.

RINUNCIA ALLA RIVALSA

Questa polizza aggiuntiva serve a evitare che l’assicurazione vi chieda un rimborso se avete causato un incidente mentre stavate guidando senza rispettare il Codice della strada. Il caso più classico riguarda la guida in stato di ebbrezza. Talvolta, le compagnie specificano che la copertura riguarda soltanto questo caso specifico e, per cautelarsi, alcune pongono anche un limite al tasso alcolemico entro cui la polizza si può considerare valida; per esempio, che non sia superiore a 0,8 o un grammo per litro di sangue.

TUTELA LEGALE

L’assicurazione mette a disposizione un avvocato quando il cliente deve difendersi in sede giudiziale o extragiudiziale in seguito a un sinistro. Spesso la tutela si estende anche per opporsi a sanzioni amministrative per la violazione del Codice della strada oppure in caso di ricorso contro la sospensione o la revoca della patente di guida. Prima di acquistare la polizza, verificate tutte le casistiche incluse.

EVENTI ATMOSFERICI

Come dice il nome questa garanzia aggiuntiva compre i danni all'auto provocati dal meteo avverso. Si tratta di una voce normalmente piuttosto costosa (in certi casi anche quanto la Rc) e include numerosi vincoli a seconda della compagnia. Di solito copre danni da grandine, bufere, tempeste, vento, trombe d’aria (vale anche per gli oggetti trascinati dal turbine), uragani, tifoni, mareggiate, allagamenti, maremoti, frane, semplici smottamenti del terreno. Esondazione di corsi d’acqua, laghi e bacini idrici; inondazioni, valanghe e slavine. Pressione della neve sul  veicolo, purché non caduta da tetti, cornicioni, davanzali, balconi o altre pertinenze di abitazioni. Caduta di pietre o di alberi, purché dovuta a un evento naturale già ben specificato nelle clausole del contratto. Eruzioni vulcaniche o terremoti. Questa clausola, poco frequente, potrebbe non essere offerta a chi risiede in zone nelle quali eventi del genere sono più probabili.

URTO ANIMALI SELVATICI

Utile soprattutto a chi vive in zone di campagna, questa polizza rimborsa i danni causati da incidenti con animali selvatici, come può essere l’investimento di un cinghiale o di un daino. Frequentemente rimborsa anche la rottura di accessori dell’auto o il deterioramento delle parti elettriche dovuto al morso dell’animale (si pensi ai roditori). L’assicurazione non è valida per animali di proprietà dell’automobilista o trasportati nella vettura.