RC Auto e massimali: perché l'assicurazione non pagherà sempre tutto il danno

IL RUOLO DEL MASSIMALE

Provocare un incidente è un incubo per ogni automobilista, ma la polizza RC Auto obbligatoria serve proprio a evitare di dover pagare i danni di tasca propria. La compagnia assicurativa, tuttavia, non copre cifre infinite: risarcisce soltanto fino all'importo massimo stabilito in polizza, il cosiddetto massimale.

I LIMITI DI LEGGE E IL NODO DEI DANNI ALLE COSE

L'articolo 128 del Codice delle Assicurazioni Private fissa per legge i massimali minimi a 7,75 milioni di euro complessivi per sinistro. Questa somma è suddivisa in due quote ben distinte:

• Fino a 6,45 milioni di euro per i danni alle persone (che coprono sia i pedoni e gli occupanti di altri veicoli, sia i passeggeri trasportati sulla propria auto);
   
• Fino a 1,3 milioni di euro per i danni alle cose.

      
Ed è proprio il limite sui danni materiali che rischia di rivelarsi insufficiente nei sinistri complessi.

L'ESEMPIO PRATICO: QUANDO SCATTA IL DEBITO PERSONALE

Immaginiamo che un guidatore provochi un incidente con una bisarca che trasporta cinque auto di lusso da 450.000 euro l'una. Se i veicoli vengono distrutti, il danno materiale sfiora i 2,25 milioni di euro. Se si possiede il massimale minimo di 1,3 milioni, la compagnia risarcirà solo quel tetto, ripartendolo in modo proporzionale tra i danneggiati (come stabilito dall'articolo 140 del Codice delle Assicurazioni).

I restanti 950.000 euro rimarranno a carico del guidatore responsabile. In base all’articolo 2740 del Codice Civile, il debitore risponde con tutti i suoi beni presenti e futuri: questo significa che risparmi, immobili e persino quote dello stipendio futuro potranno essere aggrediti dai creditori.

CHI NON VIENE COPERTO E LE CLAUSOLE DI RIVALSA

Bisogna poi ricordare due situazioni in cui l'assicurazione "non paga tutto":

• I danni al conducente: la RC Auto risarcisce terzi e passeggeri, ma non copre mai le lesioni fisiche del conducente responsabile, per le quali occorre una polizza accessoria ("Infortuni del Conducente").
   
• Il diritto di rivalsa: se l'incidente avviene in stato di ebbrezza, con revisione scaduta o violando i limiti della guida esclusiva, la compagnia risarcisce i terzi ma poi si rivale sull'assicurato chiedendo indietro l'intera somma.
   

LA SOLUZIONE: IL MASSIMALE UNICO

Per azzerare i rischi non serve spendere una fortuna. Al momento del preventivo è possibile scegliere una copertura con "massimale unico" (ovvero una cifra globale di 25 o 50 milioni di euro utilizzabile liberamente sia per i danni a cose che a persone). L'aumento del premio da pagare è minimo (spesso dai 10 ai 30 euro all'anno), ma garantisce una protezione reale di fronte a qualsiasi imprevisto.